美国信用卡债务创新高 立法者寻求给贷款利率设定上限

随着美国消费者债务水平不断攀升，一些美国议员和监管机构呼吁设定利率上限，并降低信用卡费用。2023年第二季度，美国信用卡债务总额有史以来首次超过1万亿美元。美联储的数据显示，8月份所有持卡人的平均利率跃升至21%以上，创历史最高水平。CreditCards.com行业分析师泰德·罗兹曼(Ted Rossman)称，有些信用卡——尤其是零售商店卡——收取的手续费超过30%。

密苏里州共和党参议员乔希·霍利(Josh Hawley) 9月份提出了一项法案，提议将信用卡利率(也被称为年利率或APR)限制在18%，理由是工薪阶层承担了“更高的财务负担”。这项名为《限制信用卡利率法案》(Capping Card Interest Rates Act)的立法还旨在防止信用卡公司通过提高其他费用来规避上限。

与此同时，美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)今年早些时候提出了一项规定，削减信用卡逾期付款的费用。其中一项规定是将未付款的费用从最高41美元降至8美元。

6月，四名参议员——伊利诺伊州民主党参议员理查德·德宾(Richard Durbin)、堪萨斯州共和党参议员罗杰·马歇尔(Roger Marshall)、俄亥俄州共和党参议员万斯(J.D. Vance)以及佛蒙特州民主党参议员彼得·韦尔奇(Peter Welch)，共同提出了《信用卡竞争法》(Credit Card Competition Act)。该法案旨在减少可能转嫁给消费者的信用卡交易费用。罗兹曼说:“我认为，至少在信用卡问题上，一些(政治)分割线开始变得有点模糊了。”

然而，目前还不清楚这些措施是否会成功。例如，考恩华盛顿研究集团(Cowen Washington Research Group)分析师贾雷特·塞伯格(Jaret Seiberg)在最近的一份研究报告中写道，民主党人“可能会接受”霍利提出的法案，因为进步派长期以来一直支持联邦利率上限。但他说，该计划可能没有足够的支持来克服参议院的阻挠，在共和党控制的众议院也几乎无望通过。塞伯格称："我们看不到立法限制信用卡利率的前景。"

美国消费者金融保护局还卷入了最高法院的一场法律斗争，根据结果，这场斗争有可能从账簿上抹去所有机构的规则制定。

美国联邦政府对信用卡利率没有设置上限

随着疫情时期的通胀以40年来最快的速度推高了食品、住房和其他消费品的价格，美国人越来越依赖信用卡来支付账单。纽约联储表示，信用卡是“最普遍的家庭债务形式”，而且使用范围还在不断扩大。该机构表示，目前新开的信用卡账户比2019年多了7000万个。随着美联储提高基准利率以降低通胀，利率已经上升。

美国国家消费者法律中心副主任劳伦•桑德斯(Lauren Saunders)表示，由于银行的“自我约束”，信用卡利率基本上保持在36%以下，尽管这对信用卡用户来说仍然“非常高”。

不过，她说，目前的联邦法律一般不会对利率设定上限。但也有一些例外:《军人贷款法案》(Military Lending Act)规定，现役军人及其家属的消费信贷利率上限为36%。联邦特许信用合作社有18%的上限。

过去的立法提案也曾试图削减信用卡利率。例如，佛蒙特州参议员伯尼·桑德斯(Bernie Sanders)。纽约州民主党众议员亚历山大·奥卡西奥-科尔特斯(Alexandria Ocasio-Cortez)在2019年提出了一项措施——在美国将信用卡利率限制在15%。

伊利诺伊州民主党众议员Jesús“Chuy”García、威斯康星州共和党议员格伦·格罗斯曼(Glenn Grothman)提议在2021年将消费贷款利率的上限设定为36%。他的办公室说，格罗斯曼计划明年重新引入这项立法。格罗斯曼在一封电子邮件中表示:“36%的利率上限已被证明是一项非常有效的措施，可以保护现役军人及其家人免受掠夺性贷款行为的侵害。我们为什么不把同样的保护扩大到退伍军人和所有美国人呢?”

金融服务业基本上仍反对设置上限。代表银行和信用合作社等放贷机构的八个行业团体9月份致信霍利参议员，称他提出的上限将产生不利影响，包括限制信贷的可用性，取消或减少现金返还奖励等流行的信用卡功能。根据美联储2022年发布的一项研究，利息收入占公司信用卡利润的80%。

如何将个人信用卡利率降至0%？

罗斯曼对消费者的一般建议是:让你的个人信用卡利率为0%。这意味着每月按时足额支付账单。这样的客户不会被收取利息，而那些每月都有贷款余额的客户通常会产生利息费用。他举例说，即使利率被限制在15%或18%，这一建议也不会改变。罗斯曼说：“(这样的利率)会更好，但在我看来并不容易。”

根据环联的数据，美国信用卡平均余额接近6000美元。根据罗斯曼的数据，按18%的利率计算，根据上述平均余额，持卡人每月以最低还款额还款将负债206个月，利息支出总额为7575美元。后一个数字不包括偿还本金的款项。他说：“最低还款额是残酷的。你的债务可能会拖上几十年。”