3万亿农村金融缺口待解 众安在线(06060)“保贝计划”助力突围

十三届全国人大一次会议、全国政协十三届一次会议(以下简称“两会”)正在如火如荼地进行。智通财经APP获悉，今年的政府工作报告中有21处提到农村，可见，乡村振兴战略已被提升到国家战略高度。根据银监会最新公布的数据，截至2017年12月末，全国涉农贷款余额已达30.95万亿元，同比增长9.64%。突围“难、贵”怪圈，提升金融供给水平，满足“三农”、小微客户等群体日益多元化的金融需求，农村金融逐渐朝这个方向发展。

如今，越来越多的金融科技企业正利用自身的优势全力突破农村金融难题，其中，众安“保贝计划”借助自身的保险科技能力，为新型消费金融底层资产进行风控增信，成为解决农村金融问题的有效方式之一。

农村金融多元化发展

相对于资本集约化较强和商贸流通速度较快的城市，农村地区经济弱质性特征较为明显。此前，中国社会科学院发布的“三农”互联网金融蓝皮书数据显示，“三农”金融缺口高达3.05万亿元，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。

随着互联网金融行业的发展完善，农村金融市场被“互联网金融”浪潮激活，越来越多的互联网企业布局于农村金融领域。

随着农村产业升级，越来越多的农民会使用新型科技农具来帮助提升生产效率与质量。在采买这些“黑科技、新装备”时，便会产生大量金融需求。因此，众安“保贝计划”与农分期以及大疆创新达成三方战略合作，针对大疆创新最新发布的MG-1S农业植保机，共同推出“大疆MG-1S用户关怀计划”，为农户提供分期购机的创新金融服务。

众安于2016 年4月推出“保贝计划”，这是众安用保险增信和FinTech连接消费金融资产端与资金端，解决两端痛点，满足两端不同需求的一揽子解决方案。而与农分期的合作也是“保贝计划”开放平台又一次强有力的连接。在此次合作中，如何做好农村金融风控，并达到降低资金成本的效果便成为重中之重。凭借其大数据技术及反欺诈系统、风控模型，众安对农户进行反欺诈排查，降低了获客风险。

众安的数据显示，农分期平台之前对接的互金平台资金，成本在12%左右，而通过众安对接的资金，成本在8%-9%之间。众安副总经理兼CMO吴逖指出，“信用保证保险的方式进行增信，解决了长期存在的资金瓶颈问题，有利于银行等低风险偏好资金进入，降低了融资方资金成本。”

随着农村经济的发展，对贷款的需求也越来越多样化。除了众安，阿里巴巴、京东、苏宁等互联网企业也纷纷涉足农村金融领域。

“征信填补”解决融资难题

在今年的两会期间，全国人大代表、华南农业大学教授陈瑞爱提交了关于制定《中华人民共和国农村金融法》的议案，建议改进农村金融监管体系，规范和培养各类农村金融供给主体，形成支持农村金融改革发展的合力。农村金融立法的推动，将为农村金融的未来发展带来广阔的前景;另一方面，农业供给侧结构性改革逐渐深化，国家利好的政策不断铺垫，互联网金融必然会深入农村。数据显示，到2020年，“三农”互联网金融总体规模预计将达3200亿，成为“三农”金融缺口的有效补充。未来，越来越多的互联网企业将继续深耕于农村金融中。

事实上，农村信用体系建设长期处于盲点，从而导致风险不可控制，这一直制约着农村金融的长远发展。因此，不少农村用户往往被认为是高风险群体。对于不少传统金融机构而言，这部分用户群体的收入水平较低且不稳定，抗风险能力较弱，并且资金需求呈现小额、短期的特征。由于当前传统金融机构仍采用人工审批、线下作业的方式，许多金融机构为了控制成本和风险，在农村地区只吸储，少放贷，甚至不放贷，这也是农村金融面临融资难题的主要矛盾。

“融资难”的局面该如何破解?吴逖在接受记者采访时表示：“对不少传统金融机构而言，农村消费金融资产属于新型资产，看不懂风险使不少机构望而却步。其实，要解决这个难题，就必须穿透到资产底层进行风控排查。”

因此，众安“保贝计划”在农业领域依托线下“交叉验证”和线上“大数据风控”，对小额、分散的农业生产贷款类资产的每一单用户进行风险筛选与定价，对匹配的用户借款出具保险，进行“穿透到资产底层”的增信。

时任全国政协委员刘新文早在2016年就曾建议，破解农村贷款难问题，需加快农村征信体系建设。要加强农村信用和征信知识的宣传和普及;建立农村公共信用信息数据平台，扩宽征信数据来源渠道，完善农户信用档案;充分发挥政府组织领导作用，加大扶持力度，提高各方参与积极性;加快农村信用评级、信用担保等机构的建设，将征信体系与信用奖惩制度挂钩。让农户真正对征信体系重视起来，推动征信体系建设。

而众安以信用保证保险的方式增信，对于改善长期以来存在的农民征信记录空白是一大利好，使得农村金融的受惠群体覆盖面扩大。从长远来看，这种做法为广大的农户建立了良好的信用档案，提高了他们的征信能力，帮助农户跨过“融资难”的门槛，更大程度上使越来越多的农户受益，有利于建设农村良好的信用体系，实现农村金融发展的良性循环。

保险加科技双基因驱动

众安CEO陈劲在受访时回应，众安是保险和科技双基因驱动的公司，业务模式和传统保险公司完全不同。众安围绕互联网场景，通过前沿科技的力量去连接生活消费、消费金融、健康、汽车、航旅五大生态，以保险为连接器为行业赋能，用科技服务新生代，培育了年轻一代购买保险的消费习惯，并在此基础上，通过自建场景以及和各生态伙伴共建的场景，发现更多的产品和服务的创新导向。

据最新数据显示，2018年1月众安原保险保费收入总额约为7.06亿元，相较于2017年1月份的3.30亿元的保费收入来说，保持着惊人的增长速度，涨幅达113.93%。

大和称，众安去年保费收入近60亿元人民币，其中汽车保险保费增长加快，预期盈利能力会继续改善，因此将公司2017至2020年净保费收入复合增长率预测，由原来62%上调至64%。

国泰君安此前还预计未来三年众安仍将处于高速发展阶段。国泰君安指出，凭借独有的生态系统导向合作模式，众安将有望在保险产品的创设和保险科技的创新上保持行业领先地位，实现保费收入和保险科技服务收入双轮驱动式发展。

值得一提的是，现阶段区块链技术成为各界关注的焦点，而众安早在2016年就成立了一家名为众安科技的子公司，并且运用区块链技术将场景落地到农业领域。其推出的‘步步鸡’是将区块链技术与实体经济融合的一次尝试。目前，众安已与安徽、河南、贵州等地的200多个养殖场达成合作意向，预计到2020年步步鸡项目在全国范围内直接受惠15000名农户。

另外3月5日众安正式纳入国企指数，截至6日收盘，众安涨2.26%，报68港元，成交额达1.09亿港元。