中国金融科技（FinTech）的未来，平安(02318)的布局！

本文来自“雪球网”，作者为雪球号“标竿投资”。

科技对人的影响愈来愈大，大家10年前可能也没有想过，科技会为中国带来这么大的改变，出外可以打车，出外不用带钱包，买东西不用外出，想吃东西，手机下单，一会儿就到，人工智能(AI)能打败围棋的人类高手，大数据年代，云计算等等都代表一个新时代开始。

科技对生活的巨大影响：

第一，从仿真到数字。很多商业正逐渐由实体转向虚拟，比如大部分人听音乐会选择像ITunes这类在线平台，而不是购买CD;

第二，从B2C到C2C。很多业务模式不再是从企业到个人，而是从个人到个人的，类似陆金所、淘宝、EBay;

第三，从拥有到分享。像滴滴快车、Uber，分享经济优化了社会资源的分配，也改变了人们的生活方式，使得年轻人可以以租代买，可能永远都不用买车、买房。

2016年全球金融科技领域融资较2010年增长超11倍

《2017中国金融科技投融资发展研究报告》显示，2016年全球金融科技领域融资高达232亿美元，较2010年增长超11倍;在各国都竞相希望成为全球金融科技中心之时，中国市场的表现已领跑全球其他市场，或将成领航者。

陆金所在AI、区块链、大数据等金融科技做了什么尝试?

今年7月，陆金所旗下的陆国际已经正式登陆新加坡了，囊括了陆金所比较前沿的科技。目前为止，陆国际运用了人脸识别技术、声纹识别技术，可实现100%远程开户和投资操作。

我们的人脸识别技术有99.8%的高识别精度和低波动幅度，拥有超过200种金融及生活应用场景，超过3亿次调用次数，超过1亿个用户人脸数据。

声纹识别技术准确率为95%，可在10秒内完成声音识别，18秒内完成注册。

下一步，陆国际计划用区块链技术为客户建立个人征信护照，把信息加密保存在区块链上，在跨境支付的场景里区块链技术会应用得比较多。

大数据风控方面，陆金所正在资产端着力打造基于陆金所、平安集团大数据，结合外部舆情信息的自动化、模型化的智能风险预警监控体系。识别经济周期和行业中，出现哪些预警信息会大概率的导致违约，哪些资产可能出现问题，我们就可以第一时间把信息披露给投资者。

自2016年起，陆金所投资者适当性管理体系已经实现了万亿产品与投资者销售匹配，累计对121万人、226万笔交易进行风险超配提示、拦截，金额3700多亿元人民币。

陆金所在投资FinTech的资金排全球第二

中国强监管清晰了业务边界

内地监管在逐步完善和强化，包括清理整顿现金贷等乱象丛生的新业态，对此，陆金所在风控和合规上是否有进一步升级?在强化的监管环境下，会否影响陆金所的业务开展?

陆金所：我们一直非常积极地拥抱监管。比如旗下的网贷平台陆金服去年12月就实现了银行资金存管;今年6月5日，中国互金协会集中式信息披露平台上线，陆金服是首批接入信披系统的10家试点单位之一;陆金所的投资者适当性管理体系KYC 2.0系统去年11月就开始全面上线，今年围绕产品服务评级(KYP)与投资者「精确画像」(KYC)两大方面再次升级，采用金融及技术手段让产品评级更具参考价值，也进一步提升了风控水平。

目前中国金融业的确呈现强监管的趋势，目的是防范出现金融系统性风险。之前互联网金融行业因各方监管职责不明确，一直处于无序发展状态，市场参与者良莠不齐。监管整治措施使得市场环境得以净化，优胜劣汰，市场集中度得以提升。监管政策的明晰为行业领导者提供了重大发展机遇，使得我们能够在清晰的业务边界中做有效创新，进一步掌握竞争的主动权。

2017年第三季度陆金所资管规模增加逾20%

报告期内，资产管理业务净利同比增长36.8%至101.05亿元;银行业务营收同比下滑2.6%，净利微增2.3%。

2017年第三季度，平安旗下陆金所资产管理规模同比稳健增长21.8%至4762.25亿元;消费金融业务持续发挥产品和渠道优势，信贷质量不断优化，管理贷款余额同比强劲增长141.1%至2691.93亿元;机构间业务经营稳健，2017年前三季度的交易规模近4.2万亿元，同比增长29.4%。

2017年上半年，陆金所控股财富管理、消费金融及机构间交易业务保持高速增长。其中，财富管理交易量同比增长65.0%至10985.39亿元，机构间交易量同比增长45.4%至36872.31亿元。

平安也公布了其专利申请情况，财报显示，其人脸识别技术已应用在超过200个场景。平安在业界首创图像定损概念，利用图像和深度学习技术完成极速理赔，已于2016年上线。该技术较传统手段，将定损提速4000倍。此外，平安科技与重庆疾控中心联合研发了全球首个人工智能+大数据流感预测模型。

据平安董事长马明哲透露，平安大数据平台已有超过500人的大数据科学家团队，科技研发人员超过两万名。人脸识别技术、声纹识别技术、预测AI技术、决策AI技术以及平安区块链技术等在上百个场景中应用。

如果陆金所上市顺利(未来2018)，从最初的注册资本金8.37亿人民币，到上市时预计超过3000亿人民币的市值，仅5年多时间就再造了一个平安，这无论是在中国的互联网行业，还是金融行业，都可谓是创造了一个新的记录。

而其中的得益者也同时创造了一个新的造富神话。截至2016年9月30日，陆金所平台累计注册用户数2550万，较年初增长39.3%，活跃投资用户数655万，较年初增长80.4%。

马明哲(平安背后的舵手)

此次陆金所2017香港上市计划得以顺利实施，中国平安掌门人马明哲功不可没。有人戏称深圳有“三马”，按年龄是1949年出生的马蔚华、1955年出生的马明哲和1971年出生的马化腾。而中国互联网金融有“三马”，除了马云、马化腾这两大世界级互联网公司掌门人，另一位也是中国平安的马明哲。

马明哲曾表示互联网金融是风口，这个风口没有消失，而是在扩大和深化之中。他将互联网金融的业务模式分成三个时代。

第一个时代大概是在4年前，互联网金融1.0时代，是搭建跨地交易平台、实现不同地域客户间的投融资需求相连接。刚开始它是一个跨地域的平台，把缺钱的人和有钱的人在线上进行撮合。刚开始做陆金所时我们发现，有钱人在北京、上海、广州、深圳等地，80%投资者都在这里。需要钱的人大部分在二三线城市。通过互联网实现资源优化配置，把有资源的和没资源的结合在一起。

第二个时代，互联网金融2.0，是搭建跨业开放平台，以满足投资人对不同行业产品的需求，建立不同行业金融机构间的交易市场。过去两三年，我发现国内分业经营很清晰，证券可以做什么，信托可以做什么，分得很清楚。看互联网能够做什么?需要借鉴境外的经验。

在美国或欧洲，混业经营已非常成熟，例如保险和银行已形成了交易体系。在中国，混业可让互联网金融形成两个维度：第一，可把投资人对不同行业的需求结合在一起;第二，面对投资人，互联网金融2.0会用一个平台把资源提供方结合到一起。

第三个时代，互联网金融3.0，是搭建跨境国际平台，实现国内国外投资市场互联，吸引海外投资人。当下正是3.0阶段。互联网金融的3.0，就是跨境。

近期中国股票市场相对低沉，国内投资者希望发现更多的投资市场。可目前在境内投资境外，清算、结算等技术问题依然存在。另一方面，海外很多机构投资者还是愿意进行人民币资产投资，国内还是有好资产供海外机构投资者选择。未来两年，互联网金融大的发展趋势，是要搭建跨境金融交易平台。

全球FinTech百强：中国公司稳占三甲，马云、马化腾再领风骚

金融科技投资公司H2 Ventures与国际专业会计师事务所毕马威发布《2017年全球金融科技公司百强》(Fintech 100) 报告指，中国持续“控制”金融科技的版图，共有9间上榜，当中5间占据10大位置，包括

蚂蚁金服﹙第1位﹚、众安在线﹙第2位﹚、趣店﹙第3位﹚、陆金所﹙第6位﹚及京东金融﹙第9位﹚。

值得一提，港人创立、经营网上贷款业务的WeLab今年再次上榜，排行36。

当中，蚂蚁金服属马云创立的阿里巴巴系，而近日来港上市的在线保险公司众安在线(06060)的主要股东包括腾讯(00700)创办人马化腾，中国平安(02318)马明哲及马云。(编辑：胡敏)