“新四大发明”系列：中国移动支付市场是美国的90倍

来自“一带一路”沿线的20国青年评选出中国的“新四大发明”：移动支付、高铁、共享单车和网购。今年，这些已融入人们日常生活，并引领世界潮流的中国创新，又在政府工作报告中获得总理的“点赞”。

这些创新把中国“新名片”擦得更亮的同时，真正为世界各地人们的生活带来便利。特别是位于“新四大发明”首位的移动支付，让中国的大消费市场能够以数倍于过去的速度飞速扩张。

目前，中国移动支付市场是美国的90倍，这足以让美国心生畏惧。而在这样的背景下，孕育出的除了支付宝、微信支付这样的移动支付巨头，还有即将上市的独立第三方支付企业——拉卡拉、汇付天下等等。

全球领先的移动支付帝国

在第三方支付这个大领域，美国其实比中国先走了一大步，1998年美国第三方支付平台PayPal就已创立，随后Apple Pay也接踵而至，但由于美国用几百年时间建立起来的信用卡体系难以颠覆，所以移动支付一直处于“叫好不叫座”的状态。

但中国就不一样了。与发达国家相比，中国的信用卡普及率较低，而用借记卡进行在线支付较为繁琐，通常需要通过短信、U盾和随机密码等多重认证。相比之下，用支付宝或微信进行支付要简单得多，只需要从零售商服务点终端或智能手机扫描一下二维码即可。

市场研究机构eMarketer在一份报告中称：“近端支付在中国快速得到应用，一定程度上得益于其后发优势——与美国和其他地区不同，中国没有深厚的信用卡文化。实际上，中国直接从现金支付跳到了移动支付。”

得益于此，中国的第三方支付市场在过去几年里增长迅速，2017年第三方支付交易量达到人民币152.9万亿元，比2015年的37.2万亿元提升三倍。根据Frost&Sullivan的资料，2021年市场预期达到人民币470.1万亿元：

由于信用体系不健全，依托于信用的支付难以在中国快速发展。近期高盛发布的一份报告显示，中国人平均有3.6张借记卡，但只有1/3的人拥有信用卡。

这种失衡的局面为移动支付的成长创造了土壤，因为消费者没有固化的信用卡、支票支付习惯，使得中国人能更快适应移动支付。从交易量上看，近五年以来移动支付更是以年复合增长率超过200%的惊人速度飞速发展：

根据国外统计机构的数据，2016中国移动支付市场的规模达到9万亿美元，美国的移动支付市场规模为1120亿美元。按此计算，中国移动支付市场规模几乎是美国的90倍。回看2011年，两者的差距还并没有这么大，可想而知到2020年，中美移动支付市场会拉开怎样的距离：

中国第三方支付的极速兴起，甚至在一定程度上撼动了美元的全球霸权货币地位。美元能够成为世界货币，其中一个重要原因就是美国人主导了现在的支付体系，Master、Visa、美国运通等都来自美国的，而中国移动支付标准向海外的推广，已经逐渐颠覆了这一状态。

事实上，来自中国的方案已经开始大规模走向海外，在印度、马来西亚、韩国、印尼等国家，支付宝母公司蚂蚁金服都投资或合资开发了移动支付产品。中国产品本身也在走出国门，在日本、芬兰、美国等诸多国家，支付宝、微信、银联等中国移动支付的图标频现于机场、大型商场等地。

可以说，美国掀起贸易战的一大王牌——美元的世界货币地位，已经在中国移动支付的持续冲击中摇摇欲坠。而在时代的红利下，受益者有阿里与腾讯这两大巨头，也有那些占据一定市场份额、在移动支付这个庞大市场能够分得一杯羹的独立第三方支付企业。

市场红利下的群雄竞逐

的确，中国移动支付市场的飞速发展，最大的收益者就是业界两大巨头——阿里旗下的支付宝与腾讯(00700)旗下的财付通，即微信支付。

微信、支付宝虽已占据大部分的市场份额，但并不代表他们就可高枕无忧，因为新的强有力竞争者正逐渐崭露头角。2017年12月11日，中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一App“云闪付”，反攻移动支付市场，渴望从中分一杯羹。

互联网研究第三方机构IResearch的统计数据显示，2017年第三季度，支付宝与财付通两者占到中国第三方互联网支付交易规模市场份额的将近一半，后起之秀银联也占比也达到了16.3%：

当然，后面包括快钱、汇付天下等等的跟随者同样不容忽视，这些规模较小的第三方支付企业也有着自己的路线：快钱背靠大股东万达集团，将自身定位成以实体产业为依托的互联网金融平台，涉足整个万达帝国所覆盖的领域，而汇付天下则选择了小微商户路线。

小微商户一般指年交易量低于200万人民币的群体，其支付需求通常较为分散，却对成本更为敏感，难以接受商业银行或传统金融机构的高昂成本。得益于政府促进小微经济发展的举措，国内小微商户数量已经从2012年的3780万快速增长至2017年的8100万：

不管是实体产业还是小微商户，都是一个国家经济发展的基石以及内需扩张的源泉，而除了两大巨头以及银联之外，汇付天下、拉卡拉等第三方支付企业也竞相登陆资本市场，募集资金以增强国际竞争力，从而进一步在海外进行拓展，巩固中国第三方支付全球第一的位置。

前不久，丹麦瑞典等北欧国家宣布进入无现金时代，但他们依靠的是信用卡，未来，中国或许将通过这个庞大的移动支付市场，从另一个侧面助力全球走入真正的无现金社会。