100万亿元 8.3亿用户 科技赋能中国移动支付领先全球

便捷的移动支付，如今已广泛渗透到日常生活的方方面面。随着规模迅速扩张、业务模式不断创新，各类挑战也随之而来：海量用户和巨大的业务峰值需要极具弹性的IT扩展能力;自动开户、智能客服等线上自动化服务模式需要人工智能技术应用其中;防欺诈、反洗钱工作需要强大的风险监测、识别和处理能力……显而易见，今天的移动支付亟需科技赋能。以科技赋能，助力移动支付健康发展、“更上层楼”也已成为业界共识。

第三方移动支付渗透率高达90.8%

据工信部数据，截至2017年上半年，我国使用手机上网的用户数已达11亿户。全球知名调研公司益普索的相关用户数据调查显示，第三方移动支付在手机网民中的渗透率(即过去3个月内使用过的比例)高达90.8%。考虑到一个人可能拥有多部手机的情形，益普索推算，国内移动支付的用户规模约为8.3亿。

另据统计，2017年，第三方移动支付交易金额约100万亿元，未来预计还将维持高速增长态势。以移动互联网、移动支付为基础，移动支付各细分领域之间的相互渗透率也逐年上升，单一领域的APP越来越多地发展成综合功能的移动支付入口。

移动支付同样已成为资本市场的宠儿。譬如最早从事第三方支付的企业PayPal(PAPL)，A股的新大陆(000997.SZ)、天喻信息(300205.SZ)等，港股的百富环球(00327)、中新控股(08207)等，而最大的则是阿里巴巴(BABA)旗下的支付宝、腾讯(00700)旗下的财付通平台，备受关注的是近期即将赴港IPO的中国第三大第三方支付企业汇付天下。

从单一应用服务向综合生态过渡

易观发布的中国移动支付市场专题分析指出，2017年起，移动支付产业已从单一应用服务向综合生态过渡。第三方支付在交易规模迅速增长的同时，其商业场景的覆盖也不断扩大，成为构建线上线下一体化商业生态的基础。

随着移动互联网的普及，线上交易行为增多，用户信用资产内涵逐渐拓宽，线上用户群体覆盖广泛的平台将拥有独特的优势，而发力金融科技则是移动支付平台的核心竞争力所在。易观分析认为，企业发力金融科技的最终目的是以数据为基础、技术为手段，协助优化金融行业的成本结构和收入结构，而企业的金融科技能力首先会在内部应用成型，未来进一步在开放平台策略下进行服务输出也将是大势所趋。

三大层级能力亟需夯实

以金融科技为手段，移动支付的能力发展模型基本分为三层：基础设施和IT运营层、业务构件和创新迭代能力层、业务发展和应用扩展层。只有自下而上地夯实这三大层级能力，方能在移动支付领域行稳致远。

首先是基础设施和IT运营层。无论从移动支付的用户数量还是交易量来看，传统IT框架已无法承载其业务需求，必须基于云计算、分布式数据库、分布式交易处理等最先进的技术体系，形成弹性伸缩、线性扩展的架构。与此同时，原有的几个月一次的上线频率已被几天一次甚至是一天几次的上线频率所取代，必须以敏捷开发、自动测试、自动上线等技术来支持平台的版本更新和运营管理。

业务构件和创新迭代能力层，则旨在为移动支付提供丰富的标准化、构件化的基础单元，为前端应用场景的各类业务创新和产品迭代提供坚强的基础。换言之，只有后台拥有强大的移动服务能力、数字化处理能力、大数据处理能力和人工智能技术，并不断创新迭代，才能给消费者带来聚合二维码支付、刷脸支付、智能客服等一系列更畅顺、平滑的移动支付消费体验。

而最上层的业务发展和应用扩展层，其核心是将解决方案和场景做一个深度应用的绑定，这也考验着企业数字化运营的能力，尤其是在聚合和开放的能力——能够把不同层面的技术能力整合在一个平台上，同时开放给更多不具备相关技术能力的企业。

深度绑定且具扩展性的，无疑发展潜力巨大。可以看到，目前除了强大的互联网巨头，一些行业领先的第三方支付企业，也着力深耕“业务发展和应用扩展层”。以汇付天下自主开发的聚合鉴权平台Real Me为例，基于人工智能技术，将手机实名认证、身份证实名认证、人脸公安实名认证及活体检测等功能集成整合在一个平台上，在远程开户模式下，能够很快地识别客户身份，小微商户的审核效率也几何倍数提升。而其自主开发的Ask Me风控信息平台，通过爬虫技术和智能分析，对有风险的平台、产品等具备实时预警的能力，可在风险出现前提醒业务平台预先做出妥善的处理。

可以预见，未来，随着物联网、5G、可穿戴设备等技术的不断成熟并与之深度融合，移动支付还将迸发出更大的发展潜力。