银保监会：进一步丰富商业健康保险产品，进一步满足人民群众日益增长的商业健康保险需求

智通财经APP获悉，在今日（1月2日）举行的国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪了介绍促进社会服务领域商业保险发展情况。据了解，由银保监会牵头商相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，已于2019年12月30日经国务院常务会议审议通过，并拟于近期由多部门联合印发。

黄洪指出，目前，社会服务领域商业保险发展还存在优质产品服务供给不足、政策制度不健全、已有政策落实不到位等问题，商业保险功能作用发挥仍不充分、覆盖面较窄。为促进社会领域商业保险发展，多部门联合出台多项政策举措。

以下为黄洪在国务院政策例行吹风会上的开场讲话及答问实录：

黄洪：媒体朋友们，大家下午好!非常高兴能在2020年第一个工作日再次与大家见面。借此机会，我谨代表银保监会，向一直以来关心支持银行保险监管工作的朋友们，表示衷心感谢。祝大家新年快乐，万事如意!身体健康，阖家幸福!

按照党中央、国务院决策部署，由银保监会牵头商相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，已于2019年12月30日经国务院常务会议审议通过，并拟于近期由多部门联合印发。下面我就有关情况进行介绍。

一、《意见》的起草背景

近年来，银行保险监管部门认真贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想，坚持以人民为中心的发展理念，持续推动保险业供给侧结构性改革，引导行业积极参与多层次养老、医疗保障体系建设;探索在社会服务领域创新产品，提升保障水平;投资养老、健康产业，增加服务供给，取得了一定成效。但总体来看，社会服务领域商业保险发展还存在优质产品服务供给不足、政策制度不健全、已有政策落实不到位等问题，商业保险功能作用发挥仍不充分、覆盖面较窄。为贯彻落实党中央、国务院决策部署，加快社会服务领域商业保险发展，提高相关领域风险保障水平，增加长期资金供给，银保监会牵头研究起草了《意见》。

二、《意见》的主要内容

《意见》从五个方面提出了促进社会领域商业保险发展的多项政策举措：

一是完善健康保险产品和服务。研究扩大税优健康保险产品范围。鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务。力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。支持商业保险机构参与医保服务和医保控费，完善大病保险运行监管机制。探索健康险与国家医保信息平台对接。加快发展商业长期护理保险，建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制。推动健康保险与健康管理融合发展等。

二是积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险。发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品。完善个人税收递延型商业养老保险政策，支持养老保险第三支柱发展。拓宽商业养老保险资金运用范围，实现长期保值增值。力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。探索满足60岁及以上老年人保险需求，研发价格适当、责任灵活、服务高效的老年人专属保险产品。优化老年人住房反向抵押养老保险支持政策。促进养老服务产业发展。

三是大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险，积极开发专属保险产品。鼓励地方政府及有关部门更多运用保险机制加强社会治理。有序发展面向农村居民、城镇低收入人群、残疾人的普惠保险，创新开发符合初创企业、科创企业、新业态从业人员保障需求的保险产品和业务。

四是支持保险资金投资健康、养老等社会服务领域。发挥保险资金期限长、稳定性高等优势，为社会服务领域提供更多长期股本融资，降低融资成本，更好服务创新创业及民营、中小微企业发展。

五是完善保险市场体系。大力提升商业养老保险产品和服务质量。梳理完善保险监管政策。鼓励商业保险机构在风险可控前提下，适度提高定期寿险产品定价利率。强化保险市场行为监管，保护保险消费者合法权益。加快推进保险市场对外开放，完善配套政策，优化市场格局，促进保险业公平竞争、健康发展。

下一步，银保监会将根据国务院统一部署，加强与有关部门和地方的协调配合，切实抓好《意见》贯彻实施，推动商业保险在社会服务领域进一步发挥积极作用。

我就简要介绍这么多。谢谢大家!

中央广播电视总台央视记者：黄主席，您11月份参加中国寿险峰会的时候，曾经对寿险业提了一个问题，说保险业无不可保之风险，但是实际上很多风险是不可保的。而且您特别强调现在中国60岁以上的老年人是2.5亿，这么大一个人群长期以来是被排斥在健康险和养老险保障范围之外的。所以，通过这个《意见》，怎样进一步丰富健康保险的供给，满足大家日益增长的健康险的保障需求?

黄洪：谢谢你的提问。应该讲，保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，从一般保险原理来讲，应该是没有不可保的风险，但是现实的保险公司由于人才、技术、管理、风控等因素的影响，实际上有很多风险是不能保的。我们的目标是希望保险公司真正实现保险作为风险管理的基本所在，所有的风险都可保，但是我们自身是有短板的，所以确实有些风险是不能保的。

近些年来，在推动商业保险提升可承保能力方面做了大量工作，有力推动了保险业的发展。我国商业保险近些年来始终保持一种较快的发展速度，产品的种类也日渐丰富，服务范围不断拓宽，目前保险业销售的商业健康保险，包括疾病保险、医疗保险、医疗意外保险、护理保险和失能收入损失保险，有五大类，共有5000多种产品。2019年前10个月，健康保险保费收入达到6141亿元，同比增长了30.7%。我印象中，近五年来，商业健康保险增速都在30%左右，应该讲发展是非常快的。2019年前10个月，赔付支出1838亿元，同比增长37.28%，并为参保人积累了超过1.1万亿元的长期健康险风险准备金。在满足人民群众多样化、多层次和个性化的健康保障需求方面发挥了积极的作用。

当前在健康保险方面，我们仍然存在着有效供给不足的问题。下一步，我们将通过政策引领、完善制度、加强监管和规范竞争等方面，深化金融供给侧结构性改革，推动健康保险创新保障内容，扩大覆盖范围，提高保障水平，提升服务能力，并保持健康稳健的发展。主要措施有这样几个方面：

第一，进一步深化保险机构的体制机制改革。我们现在承保能力不足，与体制机制也是有一定的关联。比如说比较而言，我们的保险公司运营管理成本比较高，这个运营管理成本比较高的其中一个因素是跟保险公司现行的体制机制有关，这也会制约保险公司的承保能力。

第二，要加大保险产品的创新，增加保险产品的供给能力。特别是在这方面，我们要更多地通过科技赋能，来推动商业健康保险的创新。为什么要通过科技赋能?我们现在进入大数据时代，保险传统意义上就是个大数据公式，保险的基本原理就是大数法则。大数据就是信息化能够快速积累海量的数据，而海量的数据是我们精确地计算各种风险损失的基础，所以我们加大产品的创新，主要是要通过科技赋能。

第三，要加大对外开放。我们中国的商业保险发展历史还是比较短的，在人才培养、经验积累、技术完善方面，我们都存在着很明显的短板。通过扩大对外开放，我们不仅可以引进先进的管理经验、先进的技术，也可以引进优秀的人才。

第四，要积极争取政策的支持。商业保险的发展需要一定的政策支持，近几年来，国家对商业保险也提供了很多政策支持，比如说，进行了税优健康保险试点，进行了税延商业养老保险试点。我们下一步要继续把这些政策用好，同时要积极争取其他方面的政策支持。

我想，通过这样四个方面的努力，来进一步丰富商业健康保险产品，进一步满足人民群众日益增长的商业健康保险需求。

香港经济导报记者：我有两个问题。第一，在支持开发多样化的养老保险方面，将借鉴哪些国际方面的经验?第二，在面向新业态从业人员提供保险产品方面，下一步有怎样的考虑?谢谢。

黄洪：谢谢。您刚才提了两个问题。第一，在商业养老保险方面增加产品供给，增加新产品投放，我们需要借鉴哪些国家的经验。应该讲，这些年来，我们通过扩大保险业开放，目的之一就是要通过开放来引进先进的管理经验、管理技术，在商业保险产品开发过程中，凡是有利于增加有效需求、增加有效供给、有效控制风险方面的国际经验，我们都会认真借鉴学习。

当然，从目前来看，中国的商业保险无论在产品开发，或是公司的经营管理，还是人才队伍培养方面，我们主要是学习借鉴欧美国家保险公司或者保险业这方面的经验，我们今后仍将进行。比如说，我国在商业保险发展之初，我们的生命表、疾病发生率表主要是借鉴了英国的经验。2013年以后，根据中国商业保险发展实际，我们自己研发了一套符合中国人特点、符合中国实际的生命表和疾病发生率表。我刚才讲了，这就是一个非常典型的学习借鉴各国经验的例子。我们学习人家的经验，要在学习的基础上再吸收，根据中国的特点、中国的国情来制定新的监管制度、定价规则。今后，我们还要秉持这样的原则，只要是好的经验，我们都要悉心学习并加以吸收、转化来提升。

第二，关于对新业态保险问题。如何为新业态的人员提供价廉物美的保险产品，这应该是保险业责无旁贷的任务。总体来看，这些年来无论在健康保险，还是在养老保险方面，保险公司都加大了产品创新力度，目前我们在售的1万多个产品里面，涵盖了这部分新业态的人员。但是，正如您所说的，目前没有哪家保险公司对这些新业态人员开发出一种专属的产品。

下一步，我们也会根据新业态人员在保险方面的特点进行研究，不断完善产品供给，提供更加丰富的产品，供这类人群进行购买，满足他们的保险保障需求。谢谢。

凤凰卫视记者：银保监会2019年推出了很多促进保险市场对外开放的措施，请问这些措施的落地情况怎么样?在促进服务领域商业保险发展方面有什么实例可以分享一下?

刘宏健：谢谢你的提问。近年来，为了深入贯彻落实党中央、国务院关于进一步扩大对外开放的决策部署，我们按照宜快不宜慢、宜早不宜迟的原则，积极推动保险业的对外开放，也取得了比较显著的成效，主要体现在以下几个方面。

第一，在政策发布方面。2018年4月以来，银保监会先后对外发布了3轮共计34条银行业保险业对外开放措施，其中涉及保险业的对外开放措施有14条，包括放宽和取消外资持股比例的限制，放宽外资机构在总资产、经营年限、股东资质等方面的限制等。在法规修订方面，2019年10月，国务院发布了关于修改《中华人民共和国外资保险公司管理条例》的决定。12月份，银保监会陆续发布了《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》和《关于明确取消合资寿险公司外资股比限制时点的通知》，明确从2020年1月1日起，合资寿险公司的外资比例可以达到100%。同时在提升营商环境方面，银保监会通过举办座谈会等多种方式，广泛听取外资机构的意见建议，简政放权，不断提高营商便利度。

下一步，银保监会将继续坚定不移地履行开放承诺，继续为外资保险公司在华发展营造国际化、法治化和市场化的市场营商环境。与此同时，银保监会将持续加强监管制度的建设，完善审慎性的标准，不断完善与开放水平相适应的监管方式方法，确保引入的机构具有优秀的专业能力、良好的风控能力和充足的资本实力，在有效防范风险前提下，促进金融和实体经济的高质量发展。

大家可能已经关注到，2019年已经有两家外资保险机构在筹建，分别是恒安标准养老保险有限责任公司和招商信诺资产管理有限公司，同时还有5家外资保险机构开业，分别是工银安盛资产管理有限公司、交银康联资产管理有限公司、安联(中国)控股有限公司、中信保诚资产管理有限公司和大韩再保险有限公司。外资保险公司在产品开发、资金运用、风险管理等方面，应该能够引进一些先进的理念和经营技术，就像刚才黄主席介绍的一样，能够为国内保险市场发展提供有益的借鉴。同时对于完善我们的市场体系，丰富消费者的选择，促进中国保险市场的健康发展也能够作出积极的贡献。谢谢。

经济日报记者：商业养老保险是广大老百姓的养老钱、保命钱。银保监会在推动商业养老快速发展的同时，如何保证养老资金的安全可靠?谢谢。

黄洪：谢谢你的提问。商业养老保险能够提供养老金长期终身领取，与普通寿险保险产品相比较，业务存续期更长，其对于资金应用安全性的要求更高，更加追求长期稳定的投资回报。养老保险可以用四句话来概括，就是长期锁定、保证收益、终身领取、精算平衡(互助共济)。这就是商业养老保险的四大特点。

长期锁定，是指要长期交费。比如说，以这位记者朋友的年龄来算，如果你现在买一份终身领取的养老保险，可能交费以后，按照商业保险的规则，直到退休以后才可以领取。

保证收益，保险基本都是有保证收益的，我们叫保证利率，不管保险公司亏与赚，赚了自然而然是要给的，亏损了也要履行在保险合同中的承诺，要给保证利率。

终身领取，就是说商业保险不是我们讲的储蓄，储蓄是存多少，一次性就可以领取，或者可以分次领取。但商业保险是对一个人未来生命周期做的一个保障，是终身领取。

精算平衡或者叫互助共济，就是要考虑到风险状况，确定合理的保障利率。从资产上来讲，要确保这笔资金的安全性。商业保险的养老保险金在保险公司的存续时间非常长，有的十几年、二十几年，有的四、五十年，长的可能达百年。有些同志讲，怎么可能百年呢?比如父母为1岁的孩子买了养老保险，这个孩子活到100岁，就是一百年，这张保单需要在保险公司存续一百年。

你这个问题也是社会普遍关心的，我把一生的养老保命钱交给了保险公司，保险公司会不会确保我的资金安全，这是第一位的。在这里，我要特别给大家交待一个概念，我们买保险的时候，可能很多人买保险会和其他金融产品做一个比较，比较谁的收益更高。我们都知道，收益越高，风险越大，所以我们不赞成去追求高收益，也就是我们买保险产品的时候，简单地跟其他金融产品类比收益是不好比的。我今天在这里讲的是，保险公司如果追求高收益，风险会更高。

在这个过程中，怎么来确保这些资金绝对安全，使每一个投保人到他退休以后每月能够固定领到养老金，这对保险公司来讲，不仅是个巨大的挑战，而且是必须要解决的一个现实问题。

怎么确保?一是牢固树立风险意识。无论是市场主体保险公司，还是监管者，首先要有风险意识。作为监管者，制定一系列商业养老保险监管政策、游戏规则，首先都要有风险意识，就是要守住风险底线，确保资金安全。怎么使我们的养老资金绝对安全，这是第一位的。

二是要进一步完善基础制度设计。也就是说，要加快养老保险生命表的完善。比如说，随着医疗技术不断发展、人们生活方式的转变，人的寿命与一个人的生活方式是有很大关系的，包括我们的运动习惯等，对商业养老保险来讲，需要不断修订完善我们的生命表，使养老保险的定价更加精准。

三是要加强保险资产有效监管。我们前端负债端有了审慎、合理的定价，老百姓买了保险以后，保险公司就形成了负债准备金，这些负债准备金就要进行投资，这就是我们讲的保险资金应用。这个保险资金应用，不是老百姓交了保费的简单应用。从保险公司来讲，保费收集起来后，根据险种的不同、责任期限的不同，从财务上要提取相应的负债准备金，负债准备金是属于未来要支付的。也就是说，前端负债风险有效控制了，也必须要确保后端资产端的安全，这就要加强保险资金应用的监管。

这里主要是这么几条措施：一是强化资质管理。银保监会对于保险公司资金运用实行了资质管理，作为保险公司来讲，有些资金运用，不是每一个资金运用的范围项目，每个保险公司都具备这种能力，有些保险公司不具备这种能力，我们就不批准它在这个业务范围的资金运用。这是资质管理，目的是什么呢?就是你有什么能力，就办什么事。这也是我们要确保保险资金的安全，要让保险公司更审慎地进行运用。

二是要健全资金运用监管制度，完善现代保险资金运用规则，逐步探索建立养老保险资金运用相对独立的监管体系。对养老保险这一块，刚才讲了，养老产品与其他产品是有所不同的，我们正在建一套相对独立的监管体系。

三是要完善支持政策，推动制定投资支持政策，完善风险保障机制，为商业养老保险资金服务国家战略、投资重大项目、支持民生工程建设，提供绿色通道和优先支持。

四是要加强对养老资金日常监管。特别是在非现场监管方面，健全定量评估、定性评估等规则制度。

总之，无论是从负债端到资产端，要形成一个全流程的监管体系，确保老百姓的养老钱、保命钱绝对安全。谢谢。

香港商报记者：刚刚您介绍到1月1日起合资寿险公司的外资比例限制正式取消了，请问目前外资公司申请准入的情况有没有新的案例?尤其是港资保险企业的审批情况如何?谢谢。

刘宏健：因为这个规定是昨天刚刚开始落地实行的，目前我们已经允许有这方面需求的、做好准备的公司提交一些行政审批申请，目前为止还没有接到具体的申请，你可以关注我们网站上面的消息。谢谢。

中国新闻社记者：目前，我们国家60岁以上老年人的保险发展面临着哪些问题?为什么老年人买不到合适的产品?下一步银保监会会推出哪些举措?谢谢。

刘宏健：老年人是商业保险服务的重要服务对象，银保监会高度重视我们国家所处的人口老龄化的社会现状，同时银保监会也是我们国家养老服务部际联席会议的重要成员之一，我们对老年人商业保险方面也开展了专题研究。在我们的引导和鼓励下，保险业不断加大面向老年人的保险产品与服务创新力度，努力为老年人提供更好的保障。据初步统计，目前商业保险公司在售的产品中，60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，包括了寿险、年金险、健康险和意外险等。但总体来看，老年人保险发展仍然是不平衡、不充分，目前还是无法满足社会旺盛的保险需求。我们分析，主要有以下几方面的原因。

一是老年人专属的保险产品的有效供给还是不足的，绝大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品基础上，放宽了投保年龄和投保条件的限制，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身订制的专属产品还是比较少的。

二是保费相对比较贵，保费与保障水平之间的杠杆率不高。目前比较受老年人欢迎的保险产品主要是意外险和健康险，但是受老年人群体风险发生率较高的影响，这两种产品均呈现出年龄越大保费增长越快的特点，特别是健康险，同样保障金额的保险产品，老年人保费有可能达到中青年人的十倍。

三是部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合的产品。绝大部分健康险在投保的时候均需要被保险人进行体检或者健康告知，目前身体状况欠佳的老年人就没法顺利通过核保，购买重大疾病保险和医疗保险等产品。

分析上述问题产生的原因，既与老年人风险发生率比较高、医疗费用通胀等客观因素有关，也在很大程度上源于保险公司风险管控能力仍然不够，服务意识还有待增强，产品创新还有待进一步提升等主观因素。下一步，银保监会将推动行业进一步优化产品供给，改善销售服务，加快老年人专属保险产品的投放，为老年人提供保费相对低廉、保障更加全面、服务更加贴心的产品和服务。

一是完善监管制度，深化供给侧结构性改革，研究制定《关于丰富保险产品供给，鼓励产品创新的指导意见》，要求各保险公司切实提升产品开发和服务能力，结合老年人风险特征和需求特点，有针对性地开发专属产品，重点在老年人需求比较强烈的疾病险、医疗险、长期护理险、意外险等领域进一步提升产品供给。

二是加强和相关部委的沟通协调，研究完善个人税收递延型商业养老保险试点政策，适时将个人税收递延型商业养老保险试点扩展到全国范围。

三是夯实精算基础，提高产品的竞争力。深化对老年人保险规律的研究，研究制定老年人产品精算制度、定价规则和监管措施，引导各公司科学合理定价，在防控风险的基础上，为老年人提供责任设计更加灵活、服务保障持续高效的保险产品和服务。

四是强化市场监管，切实保护好老年保险消费者的合法权益。从定价机制、责任范围、销售宣传和理赔服务等多个环节入手，规范公司的经营行为，严禁销售误导。以上就是我的回答，谢谢。

黄洪：我再补充一下刘宏健女士的发言。确实，当前大家感觉到，老年人买保险难，这是一个非常现实的问题，不仅是媒体记者关注的问题，也是60岁以上老年人切身感受到的现实问题。老年人买保险难，刚才刘宏健女士介绍了一些情况，我认为，有两个是我们行业需要进一步加大力度去解决的问题。

第一，为什么老年人买保险难?刚才刘宏健女士讲了，我们现在给老年人供给了上千个保险产品，但是我看了一下，大多数产品实际上是在非老年人购买的保险产品基础上，放宽了投保的年龄，放宽了投保的条件，不是真正老年人专属产品。比如说，这个产品就是卖给60岁以上或者65岁以上老年人的，这样的专属产品还是比较少，仅仅是在普通产品的基础上做了一些技术处理，简单地放宽投保年龄，或者放宽一些投保条件，真正给60岁以上老年人的专属产品很少。不仅对老年人，现在保险业还有一个，就是针对6岁以下儿童的专属产品也很少。我为什么这样讲?我最近就60岁以上老年人产品的问题做了一点研究，我发现，不仅60岁以上老年人的专属产品少，6岁以下儿童的专属产品也很少。这恰恰说明保险行业有两个在经营上要解决的问题。一是我们过去对老年人的养老、健康方面的数据积累不够。数据是保险公司定价的基础，也就是说这方面的基础薄弱。二是对老年保险风险规律的研究不够，这是我们行业存在的两个突出问题。正因为这两个突出问题，目前大多数保险公司还缺乏真正开发老年人的专属产品。

第二，我认为老年人是个巨大的市场，不仅老年人，6岁以下儿童也是巨大的市场。2018年60岁以上的中国老年人口已经达到2.5亿，到2019年应该会比这个增加一些。2.5亿是什么概念?我算了一下，欧洲4个大国的人口，德国、英国、法国、意大利人口总数大致接近2.5亿。所以，我们保险业不应该忽视老年人的保险市场，而且应该加大力度发展老年人保险。另外不能忽视6岁以下儿童的保险，现在6岁以下儿童要买保险也很难。6岁以下儿童，据我了解有1亿人口，1亿人口也是不得了的一个大市场。所以，这位记者提出的问题非常好。

下一步，银保监会要在“一老一幼”方面，增加老年人口保险和幼儿保险的产品供给，一个是量，一个是质，这两方面都要下功夫，而且要制定相应的监管规制，用监管这个指挥棒来推动保险公司进一步重视发展老年保险市场和幼儿保险市场。

香港经济通记者：请问黄主席，澳门已经纳入了险资境外可投资地区，这将如何支持粤港澳大湾区建设?还有内地与香港、澳门之间，在保险方面合作将会有什么新的进展?谢谢。

黄洪：谢谢你的提问。粤港澳大湾区建设，是习近平总书记亲自谋划、亲自部署、亲自推动的国家战略。银保监会坚决贯彻党中央、国务院关于粤港澳大湾区建设的各项决策部署，我们在这方面主要采取了以下几个方面的措施：

第一，我们成立了服务粤港澳大湾区工作领导小组，同时还下设办公室，健全了机构，抽调了各方面的人员，组成了一个精干的工作班子。这个工作班子就是要组织、指导银行业保险业，为粤港澳大湾区建设提供优质的银行保险服务。

第二，我们将根据粤港澳大湾区银行业保险业的发展实际，推动粤港澳大湾区里的金融创新，比如说，香港、澳门保险业提出，要在大湾区之内，广东九个地市设立保险服务中心，像这些举措，我们都在认真研究、论证。我相信，不久也将推出。

第三，我们将配合国家相关部委，进一步落实支持粤港澳大湾区内实体经济发展的各项政策举措。

第四，我们将加大粤港澳大湾区内银行保险各种资质的相互认可，加强粤港澳大湾区人员的往来交流，真正推动粤港澳大湾区在发展方面能够探索出一些新的经验。

总体上，我们有这么几点考虑。谢谢。