360数科(QFIN.US)张家兴：如何突破三大瓶颈，破解金融科技发展难题?

为进一步深化沪港两地科技及金融领域的交流合作，3月6日，上海香港联会、普陀香港联会联合普陀新区联会，IFTA亚洲金融科技师学会共同举办了“沪港合作共创未来”——沪港两地金融科技线上论坛。本次活动通过沪港两地直播连线，探讨两地金融科技领域的发展机遇。麻省理工学院香港创坊执行董事冼超舜、360数科(QFIN.US)首席科学家张家兴分别作为香港与上海代表分享了各自领域的见解。

360数科首席科学家张家兴分享以数据AI融合中台为核心的普惠金融科技实践。张家兴认为，AI融合中台在金融环节中具备三个价值：一是打通业务，二是互通数据，三是联通用户。基于此，360数科针对金融链路的各个环节做智能化、数据化支撑，帮助金融机构覆盖更多金融盲区，实现普惠金融。

以AI数据融合中台打造差异化普惠金融道路

纵观金融行业的发展，经济发展越快，金融风险也就越大，而传统金融机构的风险控制，绝大部分仰仗于人工，不仅成本高，而且效率低下，导致金融的广泛普及、用户体验与风险控制成为不可能三角，只有少部分精英阶层能享受到优质的金融服务。数字时代的来临，大数据与人工智能的普及，让普惠金融成为可能，为“不可能三角”创造了实现可能的现实条件。即便如此，大多数金融科技公司在风险控制上依旧存在较大问题，而360数科凭借行业领先的风控能力，得以在一众金融科技公司中脱颖而出。

张家兴认为，大数据能够帮助处理海量用户数据，移动互联网能够对用户进行精准触达，而人工智能使得高效服务海量用户成为可能。为此，以大数据、移动互联网与人工智能技术为核心的AI数据融合中台，就成为中国10亿互联网用户与金融机构搭建桥梁、推动普惠金融实现的关键。

具体来看，相较于以业务为主导，追求技术架构快速迭代使技术流于表面，无法链接、深入的传统金融科技方式，AI数据融合中台则能够形成聚集效果。在张家兴看来，中台在其中体现出的价值就是三个关键词——聚焦、打通、提效。“我们进行聚焦、打通和提效，实际上是对数据、技术、人才进行聚焦、打通、提效。”

利用中台，既能做好每一方面的技术，还能辐射到不同的业务，更好地赋能金融。基于此，360数科推出数据AI融合中台，通过多业务打通，内外数据互通和用户关系帮助金融机构对10亿互联网用户进行充分地理解，加以精准地刻画。

与此同时，AI数据中台还在搭建金融科技全链路的过程中起到非常重要的作用。基于AI数据中台，360数科能针对金融机构业务痛点，打造智能运营平台、智能投放平台、智能风控平台与智能贷后平台，并以语音智能机器人帮助金融机构实现与亿万用户的对话，助力金融机构向数字化、智能化转型升级。

突破三大极限 金融将成为科技的另一种表达形式

在向嘉宾讲解了360数科普惠金融实践外，张家兴还对当前金融科技发展面临的挑战进行了分析。张家兴认为，当前金融科技的发展已经走到了瓶颈。此前依靠数据+算力+模型的配置，金融科技实现了跨越式发展，但当下无论是数据、算力亦或是模型，都达到了极限。

从数据方面来说，信息的搜集依赖于数据的集成，但数据拥有者与数据使用者之间的信任问题难以破解，数据孤岛的产生让金融科技无法发挥数据的潜力;与此同时，在数字经济的大背景下，随着大数据、人工智能等计算密集的领域对计算要求越来越高，作为底层核心技术的芯片，计算能力也必须不断提升。

张家兴表示，当前主流芯片已经从7nm升级至5nm，甚至在基础科学领域，1nm的芯片正在探索，这已经到达了原子尺寸，从物理学的角度来讲，当前算力已经接近物理极限;而对于模型来说，深度学习模型经过这些年的发展，针对具体领域的模型结构已经接近探索穷尽，通过模型进行认知也已经陷入发展停滞。如何突破三大瓶颈，是金融科技在当前的发展中无法回避的问题。

对此，张家兴在演讲中指出，突破数据、算力与模型的极限，关键是要建立可信的数据合作。基于此，360数科在秉持科技创新理念的同时，从数据安全、联邦学习等方向入手，结合大数据具体应用场景搭建数据安全平台，促进安全多方计算、及其学习等理论研究的落地，实现数据确权和数据价值流转目标，在为数据信息安全保驾护航的同时，打破数据孤岛，实现多方合作共赢。

在对算力与模型的突破上，张家兴认为，在打通数据孤岛的基础上，通过大算力系统与量子计算实现对算力物理极限的突破，建立复杂深度的大模型持续加深对认知的探索和突破，是未来金融科技发展的主要方向。

在演讲的最后，张家兴引用复杂经济学创始人布莱恩·阿瑟的话对金融科技的未来进行展望。在他看来，经济并不是采用了一个新的技术体，而是遭遇了一个新的技术体。经济是技术的一种表达，并随这些技术的进化而进化。

“最近十几年的大数据、人工智能以及移动互联网这些技术，才让普惠金融这个新形式出现，这才是真正的经济与技术的关系，也才是真正的技术的价值。今天的金融科技，以大数据、人工智能为代表的金融科技，就是这样一个新的技术体系，随着技术的发展，金融必然会随着科技的发展不断地改变自己的形式，成为技术的一种新的表达。”