智慧银行时代已至，无人银行将成主流？

中国银行机构将金融科技视为转型发展的新引擎

2021年3月2日，中国银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上介绍，2020年银行机构信息科技资金总投入达2,078亿元，同比增长20%。中国各银行机构将金融科技视作转型发展的新引擎，不断加大对金融科技的资金与人员投入，加速银行业智能化、数字化转型。随着人工智能等技术的不断创新、运用与提升，银行业诞生了非常多的创新产品和模式，使得业务变得更加高效和便捷。

四大国有银行金融科技投入均超百亿元

年报显示，2020年工商银行（01398，601398.SH）、农业银行（01288，601288.SH）、建设银行一（00939，601939.SH）、中国银行（03988，601988.SH）、招商银行（03968，600036.SH）的科技投入均达百亿元级别，其中工商银行和建设银行分别投入238亿元和221亿元，踏入两百亿元行列。招商银行在金融科技领域投入119亿元，位居股份制商业银行榜首。

人脸识别技术推动银行身份认证的效率与准确性

计算机视觉技术是实现人脸识别的核心技术，主要处理流程包括目标检测和目标识别两大环节。银行中的智能机具(如农业银行的超级柜台)主要通过人脸识别对客户进行身份验证，人脸识别准确率达99%以上，该技术极大地提升银行对客户进行身份认证的效率与准确性，降低银行的运营风险。

智能风控赋能银行信贷风控体系效率化、自动化

智能风控覆盖贷前、贷中、贷后三个阶段的个人信贷业务全流程，依托智能风控技术与传统风控模型互补，可以对客户风险进行及时有效的识别、预警和标识，同时实现全流程自动化、智能化。

智能风控目前仍处于初级阶段。大数据和人工智能在现阶段还只是对传统风控手段进行辅助，如在注册环节的信息核验、身份认证环节的人脸识别。随着大数据和人工智能技术不断成熟，未来智能风控将进入高级阶段，并全面应用于贷前审核、贷后监控、风险预警等细分业务流程中，各环节风险识别准确率在90%以上;

智能风控和传统金融风控在风控的原理和方法上没有本质区别。两者的根本原理都是衡量客户还款能力和意愿，智能风控只是通过更多的数据维度来刻画客户特征，从而更准确地量化客户违约成本，实现对客户的合理授信。

人工智能技术赋能银行业务场景智能化

中国银行业人工智能行业产业链上游以云服务、大数据服务、AI芯片及视觉传感器制造商为主体，产业链中游为技术层，以计算机视觉、自然语言处理、语音识别与机器学习技术及服务支持企业为主体，赋能银行场景业务智能化，助力产业链下游的银行机构实现数字化转型。

在银行业务场景中，智能支付是中国目前普及率最高的银行业务场景，智能支付摆脱了纸币真伪查验、找零等环节，提升整个交付效率，同时解决了传统银行90%以上的现金业务，为用户带来更便捷、更智能的支付体验。智能客服商用率高，智能语音机器人在语音客服中能够解决85%以上的客户常见问题，一个机器人坐席的成本却只有一个人工座席成本的10%。

工商银行领衔手机银行用户规模

人工智能的发展推动银行智能化、数字化转型升级，手机银行作为银行实现线上化、智能化服务的主渠道，用户规模不断攀升，成为线上获客的重要渠道。

截至2020年，大型国有银行的手机银行用户数排名靠前，大幅领先于股份制商业银行。在大型国有银行中，中国工商银行的手机用户数量最高，达到4.16亿人次，位居行业内榜首。在股份制商业银行中，招商银行由于在金融科技方面布局较早，资金投入逐年加大，其手机银行的用户规模领先于其它股份制商业银行。

深度解读：人工智能将重构银行业务体系，无人银行数量增加

人工智能技术在风险管理方面的应用水平将进入高级阶段。随着大数据和人工智能技术不断成熟，智能风控将进入高级阶段。银行通过人工智能技术构建拥有“自主学习能力”的风控模型，模型被大量的数据进行“训练”后，拥有自主衡量风险高低、区别正常和非正常案件的能力，如客户在一家便利店的POS机刷了1万元的信用卡额度，模型会自动判定该笔消费为非正常消费案件。

业务办理不再局限于传统网点和柜台。传统网点和柜台由于物理地址限制、领域覆盖、风险管理等因素，部分群体(如村落居民)无法享受到正规金融服务。未来，以人工智能技术为首的金融科技技术全面升级，银行将全面向智能化、线上化转型，突破传统网点和柜台在物理地址的局限性，业务办理将不再局限于网点窗口和柜台，90%以上业务可通过视频连线、线上操作等方式办理，让用户可以足不出户，通过网络“进入银行”，享受普惠金融服务。

无人银行数量逐渐增加。近年来，银行业从业人员数量下降明显，尤其是银行的柜面人员及客服人员。2017年至2020年，中国农业银行柜面人员数量占比以每年约3%的比例持续下降，从28.4%下降到18.1%。随着人工智能技术不断发展与进步和智能机具的量产，银行业智能化转型程度将得到进一步提升，银行出于对人力成本与运营成本的考虑，将会逐步增加无人银行的数量，并从一线城市开始布局，之后再逐步扩建到二、三线城市。

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本文选编自“头豹”；智通财经编辑：魏昊铭。