微信首款保险产品上线，这个爆款或是保险业洗牌的开始

本文来自“36氪”，作者为张雨忻。

最近，微信悄悄上线了自己的第一款保险产品。而这款产品，很有可能成为让众多保险公司“如梦初醒”甚至“如坐针毡”的爆款产品。

11月2日，部分微信用户打开微信的钱包页面时，会发现在九宫格里多了“保险服务”这一项。点开“保险服务”，进入的便是“微保”的页面，可以看到一款叫做“微医保”的健康险产品。

腾讯(00700)称，目前保险服务尚处于公测阶段，全国仅有1%的微信用户可以看到。

微信要卖保险这事儿，是20天前传出来的消息。

10月11日，由腾讯持股57.8%的微民保险代理有限公司获得保监会的批复，准许经营保险代理业务。借微民保险获得一张保险代理牌照的腾讯作为大股东，将贡献出微信和QQ这两大国民级产品作为其销售渠道。其中，微信将更有可能作为主阵地。

而昨天出现在微信中的“微保平台”就是微民保险代理有限公司的线上平台。

腾讯曾表示，自己不仅仅只想做一个保险产品代理销售平台，而是想做一个定制化平台，在市场上已有的高度同质化保险产品之外，由合作伙伴开发一些定制化的保险产品。

而这次出现在微信中的首款产品——“微医保·医疗险”就是一款高度定制化的健康险产品。研究它的条款你会发现，它几乎可以称得上目前市面上条款最优的健康险产品。

这款产品突破医保报销限制，对国内公立医院的自费项目、自费药都能赔付。具体来说，包含300万的一般医疗保障，并针对保监会定义的高发100种重大疾病提供600万重疾医疗保障，即100种重疾都能获得0免赔100%赔付的保障。

而它的价格却非常亲民。以有社保的人为例，21周岁216元，26周岁276元，31周岁372元，36周岁456元。这个价格低于市场上几乎所有同类健康险产品，包括众安保险力推的尊享e生。

除了高性价比的优势外，微医保在服务层面也做了很多创新，包括急速赔付、快速就医、押金垫付、专家预约、专人陪诊、专家病房/手术安排等等。这都是传统保险公司难以做到的。

超高性价比+创新型服务，再搭上微信这个超级渠道，微医保具备了一个爆款保险产品应具备的所有条件。

这个产品的开发是由泰康在线完成的，它和众安保险(06060)一样，是一家持有牌照的互联网保险公司。当然，不排除腾讯向其注入了部分数据上的支持。

腾讯+泰康在线的组合，外加一个优秀的爆款产品，足够让众安保险紧张一回了。

在微医保上线之前，众安保险的尊享e生可以说是性价比最高、最互联网化的健康险产品。某一线美元基金投资人表示，“尊享e生在2017年上半年保费已经做到了20亿以上。”这相比2016年2.1亿的总保费是个巨大的增长。

而如今，腾讯入局，势必加速搅动这刚有一丝涟漪的池水。

不同于退运险、航延险等低客单价的产品，对于健康险这样已经有一定价格门槛的保险产品来说，用户一定会反复对比各家产品的性价比。而随着越来越多的用户涌入微保平台购买微医保，势必倒逼其他保险公司加入渠道战，甚至价格战的行列。

惨痛的价格战如果真的到来，最终也将不可避免的引发行业的变革和洗牌。一位业内人士对36氪说：“这款产品对保险业的冲击，可能不亚于余额宝对传统理财市场的冲击。”

回过头看余额宝，它在2013年所做出的大胆尝试有两个：1、在渠道上，把理财产品放到支付宝这样一个超级APP当中售卖，并且与支付环节完全打通;2、在产品上，改变了货币基金一直以来的购买体验，实现了秒级赎回到账，让货币基金几乎等同于现金。

虽然说，要将一款全新的保险产品直接推向C端市场比理财产品要难的多，但微医保这个产品，可能是健康险这个险种范围内，渠道+产品创新做的最激进的一次了，它会比其他产品都更有机会点燃消费市场。

跳出这个产品，对于任何一家保险公司来说，腾讯都可以算是他们梦寐以求的合作伙伴——这是一个价值连城的流量入口。

据腾讯2017年二季度财报，截至6月底，微信月活跃账户数达到9.63亿，QQ月活跃账户数为8.5亿。截至2016年12月底，腾讯移动支付的月活跃账户及日均支付交易笔数均超过6亿。

借着微信的宝地，微保还在酝酿更多的定制化保险产品。

微保董事长刘家明在接受新华网采访时表示，希望把微保做成一个有腾讯特色的平台，未来要继续挖掘腾讯本身跟保险相关的一些场景和数据，补齐不同的险种。在健康险之后，微保还会陆续推出的车险以及与腾讯的虚拟场景相关的保险产品。

这跟腾讯的想法也非常契合。腾讯表示，国内的互联网保险平台大多采用大卖场形式，每个险种都可以看到十几家保险公司的产品，用户很难做出选择。所以微保选了一条不一样的路——每个险种只推出2-3个产品，简化条款，加大保障范围，增强理赔跟进，并精准地匹配用户需求。

自进入2017年以来，腾讯明显加快了在保险业布局的节奏。

1月，腾讯与高领资本共同收购英杰华人寿保险有限公司的部分股份，交易完成后，腾讯持有英杰华人寿保险的20%股份 ;紧接着在2月，保监会批复了和泰人寿的开业，腾讯旗下独资子公司在其中的出资比例达15%;9月，腾讯持股10.42%的众安保险也在香港IPO，并且股价节节攀升。

所以在未来，众安、和泰、英杰华都有可能成为微保的合作方。腾讯除了提供流量入口，提供定制保险产品所需的场景和数据，还会围绕微信进行产品的营销运营活动，包括朋友圈精准广告。

而对于第一个吃螃蟹的泰康在线来说，它无疑享受了第一波微信流量的红利。但如此低价的一款产品很可能利润空间非常低，甚至亏本卖。所以，在更多玩家进来之前，泰康在线也需要把握有限的时间窗口，建立起自己的品牌壁垒。

腾讯在保险行业要下的这盘棋，才刚刚开始。(编辑：胡敏)