苹果(AAPL.US)推出高收益储蓄账户，香不香还需三思

在经历了多年的低利率后，高收益储蓄账户迎来了大好时机。本周，苹果公司(AAPL.US)与高盛集团(GS.US)推出了一款新产品，该产品将使Apple Card持卡人获得4.15%的年收益率，无需任何费用或最低存款要求。与此同时，高盛广受欢迎的Marcus账户——高收益储蓄产品的代表——将利率提高到了创纪录的3.9%。

这都是现金投资日益增长的吸引力的一部分，在利率多年接近于零之后，现金投资提供了稳定的回报，并在对经济衰退的担忧继续蔓延之际，为投资者提供了一定程度的安全保障。鉴于储蓄产品的收益率如此之高，美国家庭现在转向了这些储蓄产品。但在选择高收益储蓄账户还是投资市场时，也有其他需要值得关注的因素。

机会成本

目前，人们很容易被储蓄产品的高利率所吸引，但苹果提供4.15%的收益率仍低于通胀率。今年3月，美国通胀率较上年同期上升了5%。

德州财富管理公司Chisholm Wealth Management负责人Jarrod Sandra指出考虑购买力反面的问题：“尽管你的总储蓄账户余额将继续增加，但目前的增长速度跟不上日常用品价格的上涨。”

康涅狄格州投资资产管理公司 Envest Asset Management合伙人Karen Ogden表示，投资股市仍是战胜长期通胀的最佳方式之一。她说:“关键是要知道自己的时间范围，知道自己承受风险的能力。”

对近期股市波动的担忧并非毫无根据：对冲基金一直在大举押注股市将下跌，同时，在对经济衰退的担忧和对企业盈利下滑的担忧中，资金正在从共同基金流出。

但Next Mission Financial Planning负责人Mike Hunsberger称，对于那些在未来五年或更长时间内不需要这笔钱的人来说，多元化的股票投资组合仍然是最好的选择。

应纳税的收益

在美国，一些高收益储蓄账户的美国投资者可能没有意识到，即使没有把钱取出来，因此所赚取的利息也要在累积的那一年纳税。

Northbrook financial理财规划师兼税务主管Elliot Pepper表示:“与美国政府债券形成对比，在美国政府债券上，你可能不得不把钱放得更久一些，但你仍然可以获得相对较高的利率，推迟纳税，直到你套现，完全逃避州税。”

当然，大多数投资最终都要交税，但其他选择——包括股票和债券——在你卖出之前是不会交税的。

那么存入高收益储蓄账户的合适金额是多少?Keil financial Partners理财顾问Jeremy Keil建议，拿出相当于三到六个月生活费的资金作为应急基金。超过这个数就可以用于长期投资。

安全风险

正如硅谷银行上个月的倒闭所突显的那样，把钱放在拥有联邦存款保险公司(FDIC)提供最高25万美元限额保险的机构是至关重要的。

加州Marina Wealth Advisors负责人Noah Damsky指出，如果你的高收益储蓄账户里有更多的钱，一定要把它们分散开来。他称：“如果你达到了FDIC的限制，一个方便的选择是在同一家机构投资美国国债，而不是寻找一家新的机构来保持在FDIC的限制之下。”

还有一些服务可以做到这一点，把超过FDIC限额的现金存入一家银行，然后通过电子方式将其分散到其他受FDIC保险的机构。

就苹果的新产品而言，Pepper警告说，将这么多个人和财务信息放在一家公司会带来风险。他说:“没有人喜欢iPhone丢失或被盗，如果有人丢失手机、手机被盗或苹果账号被黑，手机成为事实上的银行可能会让人更头疼。”

此外，用户还必须获得一张苹果卡才能使用新的储蓄账户。如果这样做会诱使用户花费比预算允许更多的钱。