银行零售哪家强？分析角度看贷款

本文来自微信公众号“云蒙投资”，作者：云蒙。

过去的这两年，对公业务很难赚钱，各家银行纷纷转为零售业务，有不少业内人士甚至喊出了2018年是银行的零售年。一家银行的零售业务优劣，需要很多方面的支撑，包括不限于零售的客户数、个人存款，个人贷款，业务构成、零售营业收入、零售利润、零售成本、AUM和互联网运用等等，其中我们认为最重要的一个因素就是零售贷款，今天我们从贷款角度看看各家银行的情况，以后有机会再分析零售业务其他方面。

1、零售业务最大的银行是建设银行。建设银行自从开通建行快贷以来，个人贷款业务发展迅速，总额达到5.84万亿，占总贷款的42.5%。工商银行为5.64万亿，农业银行为4.67万亿，中国银行为4.44万亿，招商银行为2.01万亿。

2、零售业务占比最高的是平安银行。平安银行这两年飞速发展零售业务，一切都在为零售让路和铺路，其个人贷款已经占到全部贷款的57.8%，总额为1.15万亿。招商银行51.1%占比第二，后面几家银行都是40%左右。

3、零售业务增速最快的还是平安银行。平安银行2018年个人贷款同比增长3050亿，同比增加35.9%居大中型银行之首。兴业银行28.1%的增速排第二，后面中信银行20.1%、浦发银行19.4%、农业银行16.6%。

4、零售业务收益率最高的还是平安银行。平安银行2018年个人贷款平均收益率为7.86%，行业内遥遥领先，比大行的收益率高80%，这也是按揭贷款占比最少的银行，大约只有20%是按揭贷款。招商银行6.35%和浦发银行6.03%分别列第二和第三。

5、零售业务收益率最低的是工商银行。工商银行2018年个人贷款平均收益率只有4.38%，比国家基准一年期贷款利率还要低的还有农业银行、兴业银行、建设银行、中信银行和中国银行。

6、零售风控最好的是建设银行。建设银行2018年个人零售贷款不良率只有0.41%，这个不良率说明其个人贷款主要是按揭贷款，建设银行按揭贷款占比最高超过80%，接近80%的还有农业银行、工商银行和中国银行。